Rembourser plus rapidement ses dettes est un objectif qui peut contribuer de manière significative à atteindre la liberté financière. Pour les ménages canadiens, la gestion et la réduction de la dette constituent un aspect essentiel de la stabilité financière. Dans ce guide complet, nous explorerons des stratégies pour rembourser la dette plus rapidement, adaptées au contexte canadien.
Comprendre la dette des ménages canadiens
Avant de se lancer dans les stratégies, il est essentiel de comprendre le paysage de la dette canadienne. Depuis ma dernière mise à jour des connaissances en septembre 2021, le Canada se classe régulièrement parmi les premiers pays où les niveaux d’endettement des ménages sont élevés. Les ménages canadiens ont souvent divers types de dettes, notamment des hypothèques, des dettes de cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts étudiants et des prêts automobiles. La clé de la liberté financière au Canada commence souvent par la gestion et la réduction de la dette.
1. Créez un budget complet
Le fondement d’un remboursement efficace de la dette au Canada, comme ailleurs, commence par un budget bien structuré. Un budget vous aide à comprendre vos entrées et sorties financières, vous permettant d’identifier les opportunités de réduction de la dette. Dans votre budget, incluez toutes les sources de revenus et énumérez toutes les dépenses, en les catégorisant comme fixes (par exemple, loyer ou versements hypothécaires) ou variables (par exemple, repas au restaurant ou divertissement).
Assurez-vous que votre budget tient compte de toutes les factures et nécessités mensuelles tout en permettant une certaine flexibilité pour les dépenses imprévues. En ayant une vision claire de vos finances, vous pouvez prendre des décisions éclairées concernant le remboursement de vos dettes.
2. Donner la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé
Toutes les dettes ne sont pas égales. Au Canada, les dettes de carte de crédit comportent souvent des taux d’intérêt parmi les plus élevés, il est donc crucial de s’y attaquer en premier. Commencez par énumérer toutes vos dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles et les prêts étudiants. Triez-les par taux d’intérêt, avec la dette au taux d’intérêt le plus élevé en haut de votre liste.
Deux stratégies populaires pour hiérarchiser la dette sont la « boule de neige de la dette » et l’« avalanche de la dette ».
Boule de neige de la dette : Cette méthode consiste à rembourser d’abord vos plus petites dettes tout en effectuant des paiements minimaux sur les dettes plus importantes. En éliminant les petites dettes, vous ressentez un sentiment d’accomplissement, ce qui peut vous motiver à vous attaquer aux plus grosses.
Avalanche de dettes : L’approche avalanche se concentre d’abord sur le remboursement des dettes présentant les taux d’intérêt les plus élevés. En ciblant les dettes à taux d’intérêt élevé, vous minimisez les intérêts globaux que vous paierez au fil du temps, ce qui peut vous faire économiser de l’argent à long terme.
3. Augmentez vos revenus
Pour accélérer le remboursement de vos dettes au Canada, envisagez des stratégies pour augmenter vos revenus. Voici quelques options :
Travail à temps partiel : acceptez un travail à temps partiel ou des opportunités de travail indépendant pour compléter votre revenu principal. Le Canada propose divers emplois dans l’économie des petits boulots qui peuvent vous aider à gagner de l’argent supplémentaire.
Utilisez vos compétences : si vous possédez des compétences commercialisables, telles que l’écriture, la conception ou la programmation, envisagez de travailler en indépendant en ligne ou d’offrir vos services localement.
Louez l’espace inutilisé : Si vous disposez d’un espace supplémentaire dans votre maison, envisagez de le louer via des plateformes comme Airbnb. Cela peut fournir un flux constant de revenus supplémentaires.
Investir pour un revenu passif : Bien qu’investir comporte des risques, certains Canadiens génèrent un revenu passif en investissant dans des actions, des obligations ou de l’immobilier. Consultez un conseiller financier pour explorer les options d’investissement appropriées.
4. Réduisez les dépenses
La réduction des dépenses est une stratégie fondamentale pour rembourser plus rapidement la dette au Canada. Voici des façons de réduire vos dépenses mensuelles :
Examiner les abonnements : annulez tout abonnement inutilisé ou inutile, tel que les services de streaming, les abonnements à une salle de sport ou les abonnements à des magazines.
Cuisinez à la maison : Manger fréquemment au restaurant peut mettre à rude épreuve votre budget. Cuisiner à la maison est non seulement rentable, mais aussi plus sain.
Utilisez les transports en commun : si possible, utilisez les transports en commun au lieu de posséder une voiture pour économiser sur les coûts de carburant, d’assurance et d’entretien.
Achetez intelligemment : recherchez les soldes, utilisez des coupons et envisagez d’acheter des marques génériques lorsque vous faites vos courses et autres produits essentiels.
Réduisez les coûts des services publics : mettez en œuvre des pratiques d’économie d’énergie à la maison pour réduire les factures de services publics. Par exemple, utilisez des ampoules LED, débranchez les appareils lorsqu’ils ne sont pas utilisés et protégez votre maison des intempéries.
5. Négocier des taux d’intérêt plus bas
Au Canada, il est possible de négocier avec vos créanciers pour obtenir des taux d’intérêt plus bas sur vos dettes. Voici comment:
Contactez vos créanciers : contactez vos sociétés émettrices de cartes de crédit, vos prêteurs ou vos institutions financières et exprimez votre désir de réduire vos taux d’intérêt. Mentionnez votre engagement à rembourser la dette.
Mettez en valeur vos antécédents de crédit : Si vous avez de solides antécédents de crédit et que vous êtes un client fidèle, soulignez-le dans vos négociations. Les créanciers peuvent être plus disposés à répondre à votre demande.
Envisagez les transferts de solde : pour les dettes de carte de crédit, explorez les offres de transfert de solde qui offrent un taux d’intérêt de lancement inférieur ou de 0 % pour une période spécifique. Soyez conscient de tous les frais associés et assurez-vous de pouvoir payer le solde pendant la période promotionnelle.
6. Utilisez judicieusement les aubaines
Les aubaines, telles que les remboursements d’impôts ou les primes de travail, peuvent constituer une excellente opportunité de rembourser des dettes importantes. Plutôt que de dépenser de l’argent exceptionnel pour des achats non essentiels, envisagez d’en consacrer une partie ou la totalité à vos dettes.
7. Consolidation de dettes
La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul prêt à taux d’intérêt inférieur. Au Canada, les options de consolidation de dettes comprennent les prêts personnels, les marges de crédit ou le refinancement hypothécaire. La consolidation de vos dettes peut simplifier votre processus de remboursement et potentiellement réduire vos frais d’intérêt globaux.
Soyez toutefois prudent lors de la consolidation, car il est essentiel d’éviter d’accumuler davantage de dettes une fois vos dettes existantes consolidées.
8. Restez engagé et patient
Rembourser la dette plus rapidement au Canada, comme partout ailleurs, nécessite du dévouement et de la patience. Suivez vos progrès et célébrez chaque étape en cours de route. Reconnaissez que la liberté financière est un objectif à long terme et qu’il est crucial de rester engagé envers votre plan de remboursement de vos dettes.
9. Fonds d’urgence
La constitution et le maintien d’un fonds d’urgence constituent un élément essentiel de la gestion de la dette au Canada. Un fonds d’urgence peut vous éviter de vous endetter davantage lorsque des dépenses imprévues surviennent, comme des frais médicaux ou des réparations automobiles.
Commencez par épargner régulièrement un petit montant jusqu’à ce que vous ayez suffisamment pour couvrir plusieurs mois de frais de subsistance. Conservez le fonds d’urgence dans un compte d’épargne à haut rendement ou dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour un accès facile.
10. Demander l’aide d’un professionnel
Si vous vous sentez accablé par les dettes ou si vous avez du mal à progresser, envisagez de demander l’aide d’une agence de conseil en crédit ou d’un conseiller financier. Au Canada, il existe des organismes de conseil en crédit à but non lucratif qui peuvent fournir des conseils sur la gestion des dettes et la budgétisation.
Un conseiller en crédit peut travailler avec vous pour élaborer un plan de gestion de la dette (PGD) et négocier avec vos créanciers afin de réduire potentiellement les taux d’intérêt ou de consolider vos dettes.
11. Explorez les programmes gouvernementaux
Le Canada offre certains programmes et ressources gouvernementaux qui peuvent aider au remboursement de la dette et à la stabilité financière :
• Prêts étudiants canadiens : Si vous avez une dette étudiante, explorez les options d’aide au remboursement, y compris le Plan d’aide au remboursement (PAR) et le Programme canadien de réhabilitation des prêts étudiants.
• Aide à l’accession à la propriété : Si vous êtes un propriétaire confronté à des difficultés financières, étudiez les programmes gouvernementaux qui peuvent fournir une aide, comme le Fonds de remboursement des propriétaires dans certaines provinces.
• Options de faillite et d’insolvabilité : Dans les cas extrêmes, lorsque la dette devient ingérable, les Canadiens peuvent envisager la faillite ou les propositions de consommateur comme options juridiquement contraignantes de résolution de dettes. Consultez un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir des conseils.
12. Ressources pédagogiques
Renseignez-vous sur les finances personnelles et la gestion des dettes. Il existe de nombreuses ressources disponibles en ligne et dans les bibliothèques locales, notamment des livres, des articles et des vidéos, qui peuvent fournir des informations précieuses sur la gestion efficace des dettes et le renforcement de la liberté financière.
Conclusion
Atteindre la liberté financière au Canada commence par prendre le contrôle de vos dettes. En créant un budget, en donnant la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé, en augmentant vos revenus, en réduisant vos dépenses, en négociant des taux d’intérêt plus bas et en utilisant judicieusement les aubaines financières, vous pouvez accélérer votre parcours de remboursement de vos dettes. N’oubliez pas que rembourser vos dettes est un marathon, pas un sprint, alors restez engagé, constituez un fonds d’urgence et demandez l’aide d’un professionnel si nécessaire. Avec de la persévérance et des stratégies financières intelligentes, vous pouvez œuvrer vers un avenir sans dettes et financièrement sûr dans le contexte canadien.