Introduction:
Assurer un avenir prometteur aux études postsecondaires de votre enfant implique une planification financière stratégique, et un élément crucial de ce plan consiste à choisir le bon fournisseur de régime enregistré d’épargne-études (REEE). Dans ce guide complet, nous explorerons en profondeur les principaux fournisseurs de REEE au Canada, y compris les grandes banques, Wealthsimple, Questrade et Justwealth. Nous nous pencherons sur les avantages des REEE, sur la façon de choisir le meilleur fournisseur, sur les plafonds de cotisation, sur les renseignements essentiels sur les retraits et bien plus encore.
Principaux fournisseurs de REEE au Canada :
Grandes banques et coopératives de crédit :
Bien qu’il soit indéniable qu’il est avantageux d’avoir un REEE auprès de votre banque principale, il est essentiel d’explorer les différentes offres disponibles sur le marché. La plupart des grandes banques et coopératives de crédit offrent des solutions de REEE, offrant à la fois des options de REEE autogérés et gérés. Les cinq grandes banques, par exemple, vous permettent d’ouvrir un REEE autogéré au sein de leurs unités d’investissement direct. Vous pouvez également opter pour une approche gérée non interventionniste, dans le cadre de laquelle un conseiller financier prend des décisions de placement en fonction de vos intrants.
REEE géré Wealthsimple :
Wealthsimple, reconnue comme le chef de file du courtage sans commission au Canada, offre un compte de placement REEE qui soutient les régimes individuels et familiaux. Un avantage important est que toutes les subventions gouvernementales, y compris la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et le Bon d’études canadien (BEC), sont versées automatiquement. La structure des frais est transparente, avec 0,5 % pour les comptes dont la valeur de l’actif est inférieure à 100 000 $ et 0,4 % pour les comptes dont la valeur de l’actif est supérieure à 100 000 $.
| REEE géré Wealthsimple | Détails |
| Courtage | Le plus important service de courtage sans commission au Canada. |
| Types de REEE pris en charge | Régimes individuels et familiaux. |
| Subventions gouvernementales automatiques | Toutes les subventions gouvernementales, y compris la SCEE et le BEC, sont versées automatiquement. |
| Structure tarifaire | Frais transparents : 0,5 % pour les comptes de moins de 100 000 $ et 0,4 % pour les comptes de plus de 100 000 $ en valeur d’actif. |
REEE géré par Questrade :
Questrade offre une plateforme de services de placement gérés appelée Portefeuilles Questwealth, qui comprend des régimes de REEE. À l’instar de Wealthsimple, les subventions gouvernementales sont versées automatiquement. La structure des frais varie de 0,25 % à 0,20 %, en fonction de la valeur de l’actif. Il est essentiel de noter que tous les FNB achetés dans le portefeuille auront des frais supplémentaires allant de 0,17 % à 0,22 %.
| REEE géré par Questrade | Détails |
| Plateforme de services d’investissement | Les Portefeuilles Questwealth comprennent les régimes de REEE. |
| Subventions gouvernementales automatiques | À l’instar de Wealthsimple, les subventions gouvernementales sont versées automatiquement. |
| Structure tarifaire | Frais variables : 0,25 % à 0,20 %, selon la valeur de l’actif. Frais supplémentaires pour les FNB (0,17 % à 0,22 %) pour les FNB de portefeuille. |
REEE géré par Justwealth :
Justwealth se démarque comme le seul gestionnaire de placements en ligne canadien à offrir des portefeuilles axés sur l’éducation. Ces portefeuilles sont conçus pour correspondre à l’âge de l’enfant au moment de l’entrée à l’université, rééquilibrant automatiquement la pondération de leurs catégories d’actifs au fil du temps. Les frais de Justwealth sont compétitifs, avec 0,50 % pour les comptes inférieurs à 500 000 $ et 0,40 % pour les comptes de plus de 500 000 $ en valeur d’actif.
| REEE géré par Justwealth | Détails |
| Gestionnaire d’investissement | Gestionnaire de placements en ligne canadien. |
| Conception de portefeuille | Portefeuilles axés sur la date cible d’études, rééquilibrant automatiquement en fonction de l’âge de l’enfant. |
| Structure tarifaire | Frais concurrentiels : 0,50 % pour les comptes de moins de 500 000 $ et 0,40 % pour les comptes de plus de 500 000 $. |
Avantages d’un REEE :
Les REEE offrent une multitude d’avantages qui en font un choix judicieux pour l’épargne-études :
- Subventions gouvernementales gratuites : La SCEE offre une subvention de contrepartie de 20 % sur les contributions jusqu’à concurrence de 500 $ par année, jusqu’à concurrence de 7 200 $ à vie.
- Croissance à l’abri de l’impôt : Les placements dans un REEE fructifient à l’abri de l’impôt, et l’impôt n’est encouru que lorsque votre enfant effectue des retraits pendant ses études postsecondaires.
- Flexibilité : L’épargne d’un REEE peut être utilisée pour diverses dépenses liées aux études, notamment les frais de scolarité, l’hébergement, les livres, etc. Si votre enfant décide de ne pas poursuivre d’études postsecondaires, vous avez des options telles que l’utilisation des fonds pour un autre enfant, le retrait des cotisations ou le transfert de l’argent dans votre REER.
Comment choisir le meilleur fournisseur de REEE :
Pour choisir le bon fournisseur de REEE, plusieurs facteurs doivent être pris en compte :
- Réputation et fiabilité : Recherchez des fournisseurs ayant des critiques positives, des témoignages et des antécédents éprouvés en matière de respect des obligations financières. Tenez compte de facteurs tels que le service client, la transparence et la réactivité.
- Frais et charges : Évaluez les incidences financières de divers frais, y compris les frais d’administration, les frais de négociation, les frais de tenue de compte annuels, les frais de cotisation et les frais de transfert.
- Options de placement : Tenez compte de votre tolérance au risque, de votre potentiel de croissance, de vos coûts, de votre horizon de placement et de l’importance de la diversification. Demander l’avis d’un conseiller financier spécialisé dans les REEE peut vous fournir des renseignements précieux.
- Service et assistance à la clientèle : évaluez la réactivité du fournisseur, son accessibilité par le biais de divers canaux (téléphone, e-mail, chat en direct), sa connaissance du personnel, son traitement rapide de la documentation, la mise à disposition de ressources pédagogiques et un processus transparent de résolution des problèmes.
Plafond de cotisation :
Il est essentiel de comprendre le plafond de cotisation pour planifier efficacement un REEE. Le plafond de cotisation à vie à un REEE par bénéficiaire est de 50 000 $. Les cotisations peuvent être versées une seule fois ou sur une période pouvant aller jusqu’à 31 ans après l’ouverture du compte. Pour être admissible à la subvention gouvernementale annuelle maximale de 500 $, une contribution annuelle minimale de 2 500 $ est requise. Les cotisations excédentaires de plus de 50 000 $ par enfant sont assujetties à une pénalité fiscale de 1 % par mois jusqu’à ce qu’elles soient retirées.
| Aspect | Détails |
| Plafond viager de cotisation à un REEE | 50 000 $ par bénéficiaire. Cotisations uniques ou plus jusqu’à 31 ans après l’ouverture du compte. |
| Subvention gouvernementale annuelle | Pour être admissible à la subvention maximale de 500 $, une contribution annuelle minimale de 2 500 $ est requise. |
| Cotisations excédentaires | Soumis à une pénalité fiscale de 1 % par mois jusqu’à ce qu’il soit retiré s’il dépasse 50 000 $ par enfant. |
Conclusion:
En conclusion, le choix du meilleur fournisseur de REEE implique un examen approfondi de la réputation, des frais, des options de placement et du service à la clientèle. Qu’il s’agisse d’opter pour la familiarité d’une grande banque ou d’explorer des alternatives comme Wealthsimple, Questrade ou Justwealth, il est primordial d’aligner le fournisseur choisi sur vos objectifs financiers. Un fournisseur de REEE bien choisi vous aide non seulement à épargner efficacement pour les études de votre enfant, mais aussi à maximiser les subventions gouvernementales et à offrir des avantages fiscaux. Lorsque vous vous lancez dans ce parcours financier, tenez compte des implications à long terme et prenez une décision éclairée qui correspond à votre vision de l’avenir de votre enfant.
